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小微经济对中国经济发展的重要意义再怎样强调都不为过，尤其是对于民生而言。小微企业被看作整个经济活动的基础细胞，是推动经济增长、促进就业、激发创新活力的重要源泉和引擎，人们经常用“五六七八九”来概括其作用和影响，即贡献国家５０％以上的税收、６０％以上的ＧＤＰ、７０％左右的技术创新、８０％的就业岗位、９０％以上的企业数量。
国家统计局公布的数据显示，２０１８年末，我国共有中小微企业法人单位１８０７万家，占全部规模企业法人单位（以下简称全部企业）的９９.８％。其中，中型企业２３.９万家，占比１.３％；小型企业２３９.２万家，占比１３.２％；微型企业１５４３.９万家，占比８５.３％。就企业性质而言，又以私营企业为主，２０１８年末，我国中小微私营企业有１５２６.５万家，占全部企业的８４.４％，比２０１３年末提高了１６.５个百分点，远远超过同期的大中型企业的增长速度。其中，私营有限责任公司１３５９.１万家，占全部企业的７５.１％。
２０１８年末，中小微企业吸纳就业人员２３３００.４万人，占全部企业就业人员的７９.４％；拥有资产总计达到４０２.６万亿元，占全部企业资产数的７７.１％；全年营业收入达到１８８.２万亿元，占全部企业全年营业收入的６８.２％。
当然，微型企业资金产值率相对较低。２０１８年末，微型企业的资金产值率仅为２6.２％，相当于大型企业的１／３，也比中型、小型企业分别低３０.３个和２９.１个百分点。微型企业实现全年人均营业收入４９.１万元，是中型企业人均营业收入的４３.１％，是大型企业人均营业收入的３３.９％。
另外，从获得的社会资源支持的视角来看，中小企业的成长难与大中型企业相比，尤其是在过去相当长的一段时间内，其自生自灭的特征相当明显。对中小微企业发展约束最大、最集中的显然是金融支持中的融资难、融资贵问题。从调查数据看，大型银行小微贷款平均利率在５％～６％，各种新金融、类金融机构的平均利率普遍在１５％以上，而民间借贷的平均利率一般在２０％以上，中小银行的贷款利率介于大银行贷款利率与民间借贷利率之间。问题在于，对于大多数小微企业而言，从大型银行获得贷款支持面临诸多难题，目前其融资渠道仍以民间借贷或其他小型金融机构为主。
“融资难”和“融资贵”的原因较为复杂，而且也是世界各国经济发展中面临的共同难题。由于自身资产规模小、财务管理不规范、抗风险能力弱，且大多处于产业链的末端等天然缺陷，小微企业无法满足银行严格的信贷条件从而无法获得融资支持，这也是难处所在！尤其是从符合商业合理性可持续的角度而言，小微企业的短板非常明显。但是，从金融服务供给侧来看，因为对小微贷款“信贷技术”上的创新不足，对风险把控上的无能为力，信贷机构无法向小微企业提供其发展所需要的资金，这也是客观上导致对中小企业贷款难的原因之一。
其实这个问题，早在２０世纪３０年代就已经被提出。经过对１９２９年全球性经济危机的反思后，英国成立了以国会议员麦克米伦为首的“金融产业委员会”，对英国金融业和工商业展开调查。１９３１年，该委员会提出调查报告，认为在英国，中小企业在筹措长期资金时尽管有担保，但仍然存在融资难的现象，后来这被称为麦克米伦缺口（Macmillan Gap）问题。之后，包括英国、美国在内的许多国家都针对缓解中小企业融资难的问题出台过多种措施，进行过多种探索。我国实行改革开放后，特别是经过２０世纪８０年代的发展后，大批中小企业特别是民营中小企业纷纷建立，信贷问题就成为越来越突出的影响中小企业发展的关键难题。
浙江是我国民营经济发展具有代表性的地区，也是中小微企业发展的大省。多年来，资金短缺、融资难、融资贵的问题一直很突出。需求虽大，但正规金融体系能提供的金融支持缺口非常大。巨大需求催生了民间金融的兴起，而且早期阶段，这些民营金融支撑了当时民营企业的生长。１９８６年后，国家开始改革金融机构设立的规定，城市信用社设置有所放开。１９８８年后，为适应当时台州地区经济发展的需要，经中国人民银行批准，在台州范围内成立了１８家金融服务社、城市信用社，其中就包括后来成为小微金融代表银行的台州银行的前身“浙江黄岩路桥银座金融服务社”和浙江民泰商业银行的前身“浙江温岭城市信用社”。
此后，经过３０多年的探索，浙江台州已成为我国小微金融发展最具特色的地区之一，台州银行、浙江民泰商业银行与１９９３年成立的浙江泰隆商业银行（前身为台州市泰隆城市信用社），在如何解决小微金融尤其是小微信贷方面进行了许多创新探索，破解了我国乃至世界许多国家面临的众多小微金融难题，丰富了世界小微金融信贷技术手段，许多做法具有普遍的借鉴和推广意义。为了对这些经验和做法进行总结，本书对台州小微金融发展的历程进行了较为系统的梳理，试图从中提炼总结出一些可复制可借鉴的做法。
本书不仅对台州三家具有代表性的小微金融机构的发展进行了总结梳理，也对小微金融运用经济金融理论状况进行了分析和解读；同时，为了更全面地了解台州小微金融发展所具有的表征意义，本书还将其与国外不同类型金融机构的小微金融活动进行了比较，从中可以认识到中国特色小微金融可能对世界其他地区小微金融带来的影响；为了了解地方政府对小微金融发展成长的支持与引导，我们对台州市政府支持该地区小微金融的做法进行了总结。
我们相信，分析台州小微金融的发展历程既是对一个局部地区金融发展史的梳理，也是对表现中国特色经济发展经验的一种总结，其中体现出的一些智慧和做法，不仅对国内其他地区的小微金融发展有借鉴意义，而且对相关国家做好小微金融具有一定的参考意义。(本文作者 赵英军)返回搜狐，查看更多赏樱何必“人从众” 小众地图私家分享...，